针对退保时主险和附加险现金价值的计算问题，可依据《中华人民共和国保险法》进行分析。根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”该条款明确退保金额以合同约定为核心。若保险合同中对主险和附加险的现金价值计算方式有明确约定（如是否合并、分别计算），则需严格按约定执行；若合同未明确区分主险与附加险的现金价值，需结合条款上下文判断是否包含总和。因此，退保是否包括两者总和，关键看合同对现金价值的具体约定，符合该法条“按合同约定退还”的核心要求。
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关于退保是否包括主险和附加险的现金价值总和计算，需结合保险合同条款判断。退保是否包含主险和附加险现金价值总和，取决于保险合同的具体约定。1.若保险合同明确约定主险与附加险的现金价值分别计算，退保时需分别按各自条款退还，可能仅退主险或附加险的现金价值，而非总和；2.若合同约定主险与附加险绑定退保，且现金价值合并计算，则退保时会按两者总和退还；3.若附加险为消费型（无现金价值），则退保仅计算主险的现金价值。
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退保时主险和附加险的现金价值计算存在以下特殊情况，会影响处理结果：1.附加险为消费型无现金价值：若附加险（如短期医疗险）条款约定无现金价值，退保时仅计算主险现金价值，不包含附加险；2.保险公司未按合同约定计算：若保险公司未按合同约定合并计算主险与附加险的现金价值，投保人可要求重新计算或赔偿，此时需提供合同条款作为证据；3.退保申请时间点影响：若在保险合同约定的“犹豫期”内退保，通常退还全部保费（不含附加险可能的手续费），而非现金价值，与犹豫期外的现金价值计算规则不同。
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退保时若操作不当，可能导致自身权益受损，以下是常见的错误操作：1.未仔细阅读合同条款直接退保：很多投保人因忽略主险与附加险的现金价值约定，直接申请退保，导致仅收到主险现金价值，遗漏附加险应退金额；2.接受保险公司口头承诺：部分投保人仅凭保险公司业务员的口头说明确认退保金额，未要求书面计算明细，后续发现金额不符时缺乏证据维权；3.超过诉讼时效维权：若发现退保金额计算错误，未在知道权益受损之日起2年内通过法律途径主张，可能因诉讼时效届满丧失胜诉权。若您在退保过程中遇到争议，建议及时向专业律师咨询，避免因错误操作导致损失扩大。

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